政策開閘 國有民營(yíng)資本爭(zhēng)相搶灘

　　近日,放開市場(chǎng)準(zhǔn)入的消息點(diǎn)燃了消費(fèi)金融市場(chǎng),燎原之勢(shì)已經(jīng)蓄勢(shì)待發(fā)。一個(gè)月間,不論是國有大行,如工商銀行,還是民營(yíng)企業(yè),如馬上金融,抑或是互聯(lián)網(wǎng)巨擘螞蟻金服、京東金融,紛紛覬覦搶灘這塊尚未被過度開發(fā)的金融處女地。各路資本紛至沓來,消費(fèi)金融的江湖已經(jīng)開始形成。

　　中國消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到13萬億元

　　消費(fèi)金融領(lǐng)域是一片藍(lán)海

　　6月18日對(duì)于消費(fèi)金融而言,無疑是個(gè)值得記住的日子。這一天,各路電商阻擊京東店慶打折的歡愉,消費(fèi)金融產(chǎn)品成了互相制敵的法寶;這一天,一家民營(yíng)企業(yè)“馬上消費(fèi)金融”獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開業(yè);被稱為“宇宙大行”的工商銀行,也在這一天宣布成立個(gè)人信用消費(fèi)金融中心,劍指純信用、純線上消費(fèi)類貸款。

　　而這距離國務(wù)院發(fā)布放開消費(fèi)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的決定僅僅只有8天。今年6月10日,國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定,放開消費(fèi)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入,將原來16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國,增加消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力,大力發(fā)展消費(fèi)金融,重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群,釋放消費(fèi)潛力,促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。

　　“消費(fèi)金融領(lǐng)域是一片藍(lán)海,但這部分客戶并沒有得到真正的服務(wù)?！本〇|金融在升級(jí)其消費(fèi)金融產(chǎn)品“白條”時(shí),其相關(guān)負(fù)責(zé)人曾說道。如今,據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),京東商城上,56%的交易都是白條購買的;三星S6首發(fā),44%的手機(jī)通過白條購買。分析人士認(rèn)為,這客觀上在一定程度幫助品牌商家和消費(fèi)者改變了傳統(tǒng)的消費(fèi)形態(tài)和消費(fèi)模式。

　　根據(jù)艾瑞咨詢公布的首份消費(fèi)金融報(bào)告數(shù)據(jù):2013年中國消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到13萬億元,預(yù)計(jì)2017年將超過27萬億元。而波士頓咨詢公司則發(fā)布報(bào)告稱,截至2014年,個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬億元,這一數(shù)字將于2018年增長(zhǎng)至17.5萬億元。

　　打造線上線下金融生態(tài)

　　無需網(wǎng)點(diǎn)就能覆蓋全國

　　互聯(lián)網(wǎng)公司急著打造金融生態(tài),即將原本自身成熟的網(wǎng)上商城,與新近提供的金融服務(wù)聯(lián)合起來,用巨人網(wǎng)絡(luò)集團(tuán)董事長(zhǎng)史玉柱的話說,“有了場(chǎng)景,互聯(lián)網(wǎng)金融才能有戲”。比起已經(jīng)做了半年之久的互聯(lián)網(wǎng)巨頭,上市公司對(duì)于消費(fèi)金融的熱度也絲毫不差。

　　“觸熱點(diǎn)即漲?！钡墓善币?guī)律,在重慶百貨身上得到了印證。此前,作為馬上消費(fèi)金融股東之一重慶百貨銀行,就因此備受市場(chǎng)關(guān)注,宣布入股建立馬上金融當(dāng)日,股票就強(qiáng)勢(shì)漲停。與重慶百貨一道建立馬上金融的還有北京秭潤(rùn)商貿(mào)、重慶銀行、陽光財(cái)險(xiǎn)、小商品城和物美控股等共六家股東,打造了線下的支付場(chǎng)景。

　　馬上金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,公司無需設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)也可輕松實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品線上線下的全國覆蓋,這一渠道又會(huì)直接轉(zhuǎn)化為成本優(yōu)勢(shì)和客戶體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)。馬上消費(fèi)金融旗下的主打產(chǎn)品“馬上貸”已進(jìn)入內(nèi)測(cè)階段,即將面市。

　　實(shí)際上,目前有不少上市公司已經(jīng)開始布局消費(fèi)金融。美克家居也發(fā)布公告顯示,以人民幣1000萬元對(duì)深圳市小窩金融信息服務(wù)有限公司進(jìn)行增資,此舉被業(yè)界看做是家裝行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的首次試水。

　　傳統(tǒng)金融行業(yè)加入角逐

　　利率比信用卡產(chǎn)品更低

　　不光是民營(yíng)企業(yè)在忙活攪局消費(fèi)金融領(lǐng)域,傳統(tǒng)金融行業(yè)也加入角逐。昨日,工行就表示成立信用消費(fèi)金融中心,全面發(fā)展無抵押、無擔(dān)保、純信用、純線上的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

　　據(jù)介紹,工行全行信用貸款類業(yè)務(wù)均將列入這一中心,客戶可通過工行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行以及即時(shí)通訊平臺(tái)—融e聯(lián)等渠道申請(qǐng)貸款。

　　“中心業(yè)務(wù)將以小額分散的消費(fèi)類信用貸款為主,貸款金額在600元至30萬元之間,而利率水平則將低于信用卡產(chǎn)品價(jià)格?！惫ば袀€(gè)人信用消費(fèi)金融中心總經(jīng)理欒建勝說,信用卡是在工行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)下發(fā)生的信用貸款行為,信用消費(fèi)貸款則是客戶可以直接將錢取走。相關(guān)產(chǎn)品將在今年8月份正式上線。

　　目前,除了北京銀行旗下設(shè)立了北銀消費(fèi)公司以外,僅有興業(yè)、招行籌建了消費(fèi)金融公司。不過,最近平安、南京等銀行也紛紛進(jìn)軍消費(fèi)金融領(lǐng)域。早在今年3月份,平安銀行行長(zhǎng)邵平就表示,平安銀行將深耕消費(fèi)金融領(lǐng)域。而南京銀行則參與投資蘇寧消費(fèi)金融有限公司,并持股20%。另外,剛剛成立的浙江網(wǎng)商銀行也在其開業(yè)發(fā)布會(huì)上指出,銀行剛開展的業(yè)務(wù)就要以小微企業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)類貸款開始。

　　此外,傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司最近也不甘落后地推出各種針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)金融產(chǎn)品。昨日,捷信消費(fèi)金融公司宣布為大學(xué)生客戶推出定制的安全消費(fèi)金融產(chǎn)品,打造安全學(xué)生貸款的新標(biāo)準(zhǔn)。學(xué)生在通過迪信通購買指定商品時(shí)可享受不同的首付和分期,但當(dāng)大學(xué)生客戶有特殊原因無法履行還款義務(wù)時(shí),可以選擇“以貨抵貸”,考慮將情況良好的商品退給指定第三方機(jī)構(gòu),用以抵消未完成的貸款額。

　　■記者觀察

　　消費(fèi)金融不能過度神話

　　消費(fèi)金融的火熱,不僅源于政府政策引導(dǎo),也源于銀行業(yè)自身轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。隨著中國經(jīng)濟(jì)向消費(fèi)拉動(dòng)型轉(zhuǎn)變,消費(fèi)金融未來的發(fā)展也成為藍(lán)海。

　　消費(fèi)金融“開閘”并擴(kuò)至全國,業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,這有利于進(jìn)一步釋放中國的消費(fèi)潛力,為消費(fèi)者提供無抵押、無擔(dān)保小額信貸,規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn),使消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也認(rèn)為,各家銀行積極探索,一方面源于國家的鼓勵(lì),另一方面也源于銀行業(yè)自身,給未來轉(zhuǎn)型提供一個(gè)方向。“現(xiàn)在銀行業(yè)也面臨增速下滑的困境,轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行,而服務(wù)于小客戶、小企業(yè)也成為了銀行轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。”

　　捷信母公司PPF集團(tuán)中國區(qū)總裁盧米爾·馬龍則表示,能夠有很多企業(yè)進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)中,對(duì)客戶來講是一件非常好的事。有了競(jìng)爭(zhēng),企業(yè)就需要有能力研發(fā)出更有趣、有創(chuàng)意的產(chǎn)品,同時(shí)為客戶提供更多的附加服務(wù)和價(jià)值。

　　不過,也有業(yè)內(nèi)人士提醒,盡管消費(fèi)金融前景不錯(cuò),但也不能將其過度神話。該人士認(rèn)為,消費(fèi)金融公司并非新生業(yè)態(tài),更不是暴利行業(yè),目前消費(fèi)金融公司限制頗多,而在征信并不完善的當(dāng)下,也容易發(fā)生風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)。