原標(biāo)題: 三問“史上最嚴(yán)”第三方支付征求意見稿

　　近日，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，對于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的認(rèn)證要求、支付限額、業(yè)務(wù)范圍作了較為明確的規(guī)定，特別是對于消費(fèi)賬戶的限額和綜合理財賬戶的限制，被業(yè)內(nèi)人士稱為“史上最嚴(yán)”。

　　“新華視點(diǎn)”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對于該征求意見稿，公眾最為關(guān)心的，還是未來第三方賬戶將如何支付，網(wǎng)絡(luò)支付安全性的提升是否會影響用戶使用的便捷性？由此產(chǎn)生的種種成本將由誰來承擔(dān)？這些針對互聯(lián)網(wǎng)金融重要基礎(chǔ)設(shè)施的監(jiān)管措施將如何落實(shí)？

　　一問：輿論爭議的核心在哪？

　　“我的支付寶和微信賬戶是否需要補(bǔ)充資料"證明我就是我"？會變得麻煩嗎？”在上海市民方女士看來，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》或?qū)⒔o自己的日常生活帶來不小改變。

　　根據(jù)央行發(fā)布的征求意見稿規(guī)定，綜合賬戶需要包括面對面在內(nèi)的至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份，而消費(fèi)賬戶也需要至少3種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

　　央行相關(guān)人士接受記者采訪時指出，從現(xiàn)實(shí)來看，銀行賬戶是強(qiáng)實(shí)名制，而第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶往往是弱實(shí)名制?！半S著第三方支付行業(yè)的發(fā)展壯大，社會資金出現(xiàn)從強(qiáng)實(shí)名制賬戶流向弱實(shí)名甚至非實(shí)名賬戶的趨勢，出于反洗錢等安全方面考慮，需要加強(qiáng)監(jiān)管。”

　　該人士認(rèn)為，實(shí)名制是金融活動的基礎(chǔ)，是防范金融犯罪的第一關(guān)，出臺較為嚴(yán)格的驗(yàn)證要求，一些支付機(jī)構(gòu)沒有很好地落實(shí)實(shí)名制要求也是重要因素。

　　出于安全性考慮出臺政策無可厚非，但在不少已習(xí)慣網(wǎng)絡(luò)支付驗(yàn)證方式的消費(fèi)者看來，為達(dá)到驗(yàn)證要求而需補(bǔ)齊的資料，讓他們覺得繁瑣。

　　“從消費(fèi)者的角度來看，這種安全性和便捷性之間的權(quán)衡，可能是目前輿論爭議的核心內(nèi)容?！绷阋钾斀?jīng)研究所所長李耀東說。

　　在方女士看來，其選擇使用第三方支付平臺，主要是因?yàn)槠浔憬菪??！氨热纾疑砩先爆F(xiàn)金，可以通過支付寶或微信支付?！狈脚空f，“但如果按照征求意見稿超過200元的交易支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行驗(yàn)證，就可能一會收到銀行驗(yàn)證短信息，一會第三方又要求輸入驗(yàn)證碼，這會讓支付體驗(yàn)大打折扣?！?/p>

　　有專家認(rèn)為，征求意見稿還對剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)形成“殺傷力”。在搜狐旗下P2P公司搜易貸COO蔣軒看來，新規(guī)將倒逼P2P公司盡快與銀行進(jìn)行存管合作，有利于保護(hù)用戶的資金安全，但是從用戶充值的角度來看，可能產(chǎn)生一些負(fù)面影響，短期來看或?qū)2P公司的業(yè)務(wù)造成一定的沖擊。

　　二問：誰來承擔(dān)監(jiān)管升級產(chǎn)生的成本？

　　征求意見稿一旦付諸實(shí)施，或?qū)a(chǎn)生或轉(zhuǎn)移一些社會成本，而這些成本將由誰承擔(dān)，也是公眾關(guān)心的問題之一。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，未來支付機(jī)構(gòu)按照要求落實(shí)認(rèn)證規(guī)定，將是一筆不得不承擔(dān)的成本。據(jù)上述央行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，對支付機(jī)構(gòu)增加了交叉驗(yàn)證要求并不會增加消費(fèi)者的成本，而將對支付機(jī)構(gòu)的后臺提出更多要求。“客戶只需提供住址、學(xué)歷等信息，驗(yàn)證工作是由支付機(jī)構(gòu)想方設(shè)法來做。”

　　一名支付機(jī)構(gòu)工作人員坦言，現(xiàn)在幾乎所有支付機(jī)構(gòu)的驗(yàn)證方式都達(dá)不到新規(guī)的要求，增加交叉驗(yàn)證渠道成本不低。與此同時，目前政府機(jī)構(gòu)對數(shù)據(jù)開放得并不多，不少地區(qū)的社保等信息并未聯(lián)網(wǎng)，工商、稅務(wù)等基礎(chǔ)信息建設(shè)不完善，拓展驗(yàn)證渠道并不輕松，如果選擇社會征信機(jī)構(gòu)幫助完成，還需要承擔(dān)不少費(fèi)用。

　　此外，“不少支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)觸角正在伸向農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管要求提高后，部分地區(qū)的農(nóng)村客戶或許會因基礎(chǔ)信息建設(shè)不足、手機(jī)安全級別不達(dá)標(biāo)等，無法享受到較好的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，成本可能轉(zhuǎn)嫁到用戶身上。”該支付機(jī)構(gòu)人士說。

　　“目前，只有由公安機(jī)關(guān)提供的身份證驗(yàn)證和商業(yè)銀行提供的銀行卡驗(yàn)證比較成熟，第3種甚至第5種驗(yàn)證方式究竟是什么，央行也沒有給出明確的說法，支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者還處于困惑之中?！崩钜珫|說。

　　北京某國企員工張女士告訴記者，自從智能手機(jī)和第三方支付平臺普及之后，她就沒有為“異地跨行”轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)煩惱過?！拔铱梢韵劝彦X從銀行卡轉(zhuǎn)到第三方支付賬戶，再從該支付賬戶轉(zhuǎn)給別的銀行卡，無論這兩張卡是否在同一家銀行開戶，是否是同一個城市的，都不會產(chǎn)生任何手續(xù)費(fèi)，有的支付軟件直接開通了銀行轉(zhuǎn)賬功能，十分方便?！?/p>

　　然而，根據(jù)征求意見稿第17條，“支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶”。這可能迫使不少人摒棄第三方支付，而選擇使用銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都會為異地跨行轉(zhuǎn)賬收取一定的手續(xù)費(fèi)用。如記者從交通銀行客服了解到，如果通過交行網(wǎng)上銀行給跨行賬戶轉(zhuǎn)賬1萬元，就要被收取12元的手續(xù)費(fèi)。“因此，用戶怕是要繳納一筆手續(xù)費(fèi)了?！睆埮空f。

　　三問：加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)如何落實(shí)？

　　在易寶支付CEO唐彬看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，安全是底線，但互聯(lián)網(wǎng)金融的特色和生命力卻在互聯(lián)網(wǎng)。應(yīng)當(dāng)看到，互聯(lián)網(wǎng)通過新技術(shù)和跨界融合不斷創(chuàng)造新業(yè)態(tài)，在推動商業(yè)發(fā)展的同時也帶來了監(jiān)管的難題。

　　李耀東認(rèn)為，對第三方支付公司和傳統(tǒng)商業(yè)銀行劃定同樣的門檻，從公平性的角度來說并無不妥，但要考慮體現(xiàn)誰代表未來的發(fā)展方向。

　　不只是互聯(lián)網(wǎng)金融，事實(shí)上，被認(rèn)為儲戶資金“保險柜”的商業(yè)銀行，近年來也遭遇了不少安全問題。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一方面，在一些QQ群里，包含用戶姓名、身份證號、手機(jī)號等個人信息在內(nèi)的銀行卡、信用卡信息，以2分到5角的價格公開叫賣，一些信用卡的用戶前腳開卡，后腳就遭遇各種騷擾電話；另一方面，銀行存款丟失、銀行卡被盜刷事件屢有發(fā)生，也引發(fā)公眾對商業(yè)銀行安全性的擔(dān)憂。

　　“應(yīng)當(dāng)兼顧安全與發(fā)展?！碧票蛘J(rèn)為，在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的大背景下，應(yīng)更加重視功能監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管思路和方法，而少一些“一限了之”的思維。

　　中歐陸家嘴國際金融研究院執(zhí)行副院長劉勝軍認(rèn)為，央行的監(jiān)管新規(guī)只是征求意見稿，正在充分征求和吸收公眾的意見、建議，相信未來會為金融創(chuàng)新留下空間。

　　“隨著信息技術(shù)的發(fā)展，我國的金融行業(yè)也在不斷走向成熟，監(jiān)管部門的監(jiān)管水平也將與時俱進(jìn)，會在風(fēng)險與創(chuàng)新之間尋找到一種平衡?！?/p>

　　作者：羅政 吳雨 楊毅沉 王曉潔