北京2016年3月1日電 /美通社/ -- 《財(cái)經(jīng)天下》周刊近日采訪了泰然金融集團(tuán)董事長(zhǎng)潘寶鋒，以下文字為《財(cái)經(jīng)天下》記者盧華磊采訪整理。
2012年，我開(kāi)始進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，而“互聯(lián)網(wǎng)+”這個(gè)概念直到2014年才被提出來(lái)。中間的兩年里，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展方向、政策、運(yùn)作模式都不明朗，民眾對(duì)我們的了解不多，甚至我身邊的朋友都會(huì)質(zhì)疑我“放著好好的實(shí)業(yè)不做，轉(zhuǎn)行來(lái)做這種‘騙錢(qián)’的工作”。在這個(gè)階段中，我曾經(jīng)有一段時(shí)間內(nèi)心十分煎熬。
在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之前，我曾經(jīng)做過(guò)多年的實(shí)業(yè)。從2008年到2012年，五年的經(jīng)營(yíng)歷程讓我深刻體會(huì)到實(shí)業(yè)的困難，2008年的時(shí)候我們每個(gè)單子的利潤(rùn)可以保持在3-5%，但到2012年的時(shí)候我們已經(jīng)很難實(shí)現(xiàn)盈利。
實(shí)體經(jīng)濟(jì)困難的現(xiàn)狀讓我考慮轉(zhuǎn)型。金融乃百業(yè)之王，我在做實(shí)業(yè)時(shí)就認(rèn)識(shí)到，金融就好似血液，是企業(yè)正常運(yùn)行的源泉和基礎(chǔ)。早前，金融行業(yè)的特性決定了民營(yíng)資本很難進(jìn)入，但互聯(lián)網(wǎng)的興起改變了這一切，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)全新的行業(yè)，將此前高企的金融行業(yè)門(mén)檻降低許多。
這是一個(gè)新行業(yè)，它還有許多需要規(guī)范和完善的地方，所以我和我的伙伴們一方面保持創(chuàng)新性和開(kāi)拓精神，另一方面也對(duì)這個(gè)行業(yè)保持敬畏。這也是我們應(yīng)對(duì)“政策不明朗”、“同行公司跑路”等各種挑戰(zhàn)的態(tài)度，我一直和伙伴們說(shuō)，不要去評(píng)價(jià)他人的優(yōu)劣，做好自己的工作就是對(duì)質(zhì)疑者最好的回答。
對(duì)于“好公司”的定義，我們也有一個(gè)比較嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上從運(yùn)營(yíng)成本就可以預(yù)判出一個(gè)公司的健康狀況。
以P2P企業(yè)為例，其公司利潤(rùn)主要在于在借款人和投資人之間的利差，如果我們按照借款人平均年化利率為18%，投資人平均年化利率10%計(jì)算，他們之間有8%的利差，這部分利差就是P2P企業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源。而一個(gè)P2P公司的運(yùn)營(yíng)成本一旦大于這個(gè)利差則會(huì)出現(xiàn)虧損。從經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，P2P公司的運(yùn)營(yíng)成本占總成交額的3%-4%，如此這算，企業(yè)的利差也就在4%-5%左右。
在這個(gè)背景下，如果一些公司為了擴(kuò)大影響一味燒錢(qián)，則很可能入不敷出，最終導(dǎo)致“倒閉、跑路”。因此我們一直提倡穩(wěn)重發(fā)展，依靠口碑傳播而不盲目燒錢(qián)。
從2012年成立至今，在泰然金融平臺(tái)上每年的成交額都較前一年有數(shù)倍的增長(zhǎng)，這證明整個(gè)市場(chǎng)確實(shí)有很大的需求量，同時(shí)年輕人也確實(shí)需要有這樣的投資平臺(tái)。
我認(rèn)為，未來(lái)投資理財(cái)市場(chǎng)將是一個(gè)剛需，將會(huì)有更多的普通家庭通過(guò)專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資理財(cái)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，以前快速增長(zhǎng)的行業(yè)未來(lái)可能會(huì)遇到更大的壓力，因此小額投資的成功率將會(huì)降低，而每個(gè)家庭積累的財(cái)富將會(huì)通過(guò)我們這樣的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)聚積之后形成大規(guī)模的投資，進(jìn)入到一些穩(wěn)健的項(xiàng)目中，這些項(xiàng)目以此獲得融資，而家庭財(cái)富也將以此實(shí)現(xiàn)保值增值。
事實(shí)上，今天的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)已經(jīng)印證了這種趨勢(shì) -- 市場(chǎng)上并不缺少投資者，缺少的卻是“優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)”。
今年有很長(zhǎng)一段時(shí)間，我們平臺(tái)上都持續(xù)著一標(biāo)難求的搶購(gòu)狀態(tài)，很多標(biāo)的剛推出來(lái)被搶購(gòu)一空，滿(mǎn)標(biāo)變成常態(tài)。這就證明平臺(tái)上的投資者太多了，但資產(chǎn)端的匹配速度無(wú)法跟上。
直到今天，這種狀況還沒(méi)有完全緩解，這或許是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)特性，資產(chǎn)端永遠(yuǎn)制約投資者的發(fā)展，因此為了滿(mǎn)足投資者的需求，我們這一年都在努力的尋找新型資產(chǎn)端。
除了傳統(tǒng)的房產(chǎn)抵押、車(chē)貸之類(lèi)的資產(chǎn)端之外，我們還嘗試著用互聯(lián)網(wǎng)的方法來(lái)創(chuàng)新出新型的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，比如裝修貸款或者結(jié)婚貸款都是我們自己嘗試的新產(chǎn)品。
所謂裝修貸款，是指通過(guò)裝修公司將貸款給裝修家庭，讓家庭以分期付款的方式來(lái)償還該筆貸款。例如一個(gè)房子裝修總價(jià)為50萬(wàn)，裝修公司可以向需要裝修的家庭推薦使用裝修貸款來(lái)支付這筆款項(xiàng)，我們向裝修家庭發(fā)放50萬(wàn)貸款，此后該家庭將以月供的方式向我們償還貸款。
對(duì)于裝修公司而言，這種支付方式增加了他們的獲客能力，可以為客戶(hù)提供更多元化的支付方式；對(duì)于需要裝修的家庭而言，這解決了他們短期內(nèi)支付大額現(xiàn)金的壓力，同時(shí)可更早地享受到裝修服務(wù)；而對(duì)于我們平臺(tái)，這相當(dāng)于我們研發(fā)了一個(gè)新型的理財(cái)產(chǎn)品，利率確定之后就可以推上網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，推廣給投資人。
這種方法是我當(dāng)前最為提倡的O2O獲客方式，我們和裝修公司談妥合作后，裝修公司的業(yè)務(wù)員將會(huì)成為我們主動(dòng)的推廣者，他們?yōu)榱双@取客戶(hù)會(huì)積極的向裝修家庭推廣貸款裝修服務(wù)，而最終我們雙方都會(huì)成為受益者。
按照馬斯洛理論來(lái)看，裝修是一個(gè)第二層次的消費(fèi)，貸款人已經(jīng)有了一套房子，比較而言信用更有保證，這種貸款直接落實(shí)到某個(gè)家庭甚至某個(gè)人，壞賬的可能性不大，因此我們的風(fēng)險(xiǎn)控制就更容易把握。
按照我們的計(jì)劃，未來(lái)我們將通過(guò)大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)解決風(fēng)控問(wèn)題，除了既有的通過(guò)消費(fèi)數(shù)據(jù)來(lái)驗(yàn)看借款人的資歷之外，我們還會(huì)針對(duì)一些企業(yè)安裝一套“信用采集機(jī)器人”，這個(gè)“機(jī)器人”包含了攝像頭、傳感器等一系列設(shè)備，將安裝在借款人的工廠、商店等等經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，以采集他們的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，核對(duì)他們的償款能力。現(xiàn)在我們的借款客戶(hù)中30%是企業(yè)用戶(hù)，我們將會(huì)逐步的給這些單位安裝此類(lèi)設(shè)備，以求拿到最真實(shí)可靠的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。
金融是一個(gè)嚴(yán)肅的行業(yè)，從事金融行業(yè)的人一定要堅(jiān)守道德標(biāo)準(zhǔn)，而我們將泰然金融定位于小微企業(yè)金融服務(wù)商，傳統(tǒng)的金融公司由于成本等原因無(wú)法涉足小微企業(yè)的金融服務(wù)，而立足于互聯(lián)網(wǎng)的我們則恰恰認(rèn)為小微企業(yè)是我們生存之本，也是我們這個(gè)行業(yè)存在的必要。
