□ 無卡存取款業(yè)務(wù)以其便捷性著稱，特別是在用戶忘帶卡或銀行卡損壞等特定場景下，能夠滿足緊急取款需求。在帶來便利的同時，無卡存取款也存在身份識別和確認(rèn)方面的安全隱患。

□ 中小銀行停辦或收緊無卡取款業(yè)務(wù)對用戶的影響總體可控。隨著數(shù)字化程度的不斷提升，用戶將逐漸適應(yīng)新的服務(wù)方式。存取款作為銀行重要的業(yè)務(wù)，銀行需積極優(yōu)化相關(guān)服務(wù)。

近日，多地中小銀行宣布對自助設(shè)備的無卡存取款業(yè)務(wù)進行調(diào)整。多家銀行已取消或計劃取消自助設(shè)備上的預(yù)約取款和無卡存款功能，引導(dǎo)用戶前往營業(yè)網(wǎng)點辦理存取款業(yè)務(wù)，或繼續(xù)使用自助設(shè)備進行有卡取款。

無卡存取款業(yè)務(wù)以其便捷性著稱，特別是在用戶忘帶卡或銀行卡損壞等特定場景下，能夠滿足緊急取款需求。天眼查數(shù)據(jù)研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人分析稱，無卡存取款操作門檻相對較低，用戶僅憑賬戶信息等即可輕松完成，相較于傳統(tǒng)銀行卡操作更為簡便。中國銀行研究院研究員杜陽表示，當(dāng)前銀行推出的無卡取款服務(wù)主要包括預(yù)約取款和掃碼取款兩種方式。無卡存取款業(yè)務(wù)允許用戶在無需攜帶實體銀行卡的情況下，通過特定方式在ATM機或銀行自助設(shè)備上完成存取款操作。用戶通常需利用手機銀行生成的驗證碼、使用手機號綁定的身份信息或動態(tài)密碼等手段進行身份驗證，從而完成交易。

然而，無卡取款業(yè)務(wù)在帶來便利的同時，也存在身份識別和確認(rèn)方面的安全隱患。招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，在當(dāng)前電信與網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)的背景下，無卡取款業(yè)務(wù)可能成為不法分子實施犯罪活動的工具，這也是部分銀行調(diào)整無卡存取款業(yè)務(wù)的重要原因之一。

杜陽表示，無卡取款依賴動態(tài)密碼、短信驗證碼等身份驗證手段，但這些信息容易通過釣魚網(wǎng)站、木馬程序或社交軟件被竊取，導(dǎo)致資金被盜。此外，無卡取款功能還可能被用于洗錢或轉(zhuǎn)移非法資金，且銀行難以追蹤真實交易者身份。隨著網(wǎng)絡(luò)攻擊手段不斷升級，技術(shù)漏洞也可能被不法分子利用，威脅交易安全。

除了中小銀行，多家國有大行和股份制銀行今年以來也已相繼對此項業(yè)務(wù)進行調(diào)整。部分股份制銀行已發(fā)布通知，停止個人手機銀行無卡取款功能中的預(yù)約取款服務(wù)，或停止手機銀行中的ATM掃碼取款服務(wù)。

星圖金融研究院副院長薛洪言介紹，在數(shù)字化時代背景下，銀行為持卡人提供了多樣化的取款方式，但消費者在使用時應(yīng)注意安全性等問題。銀行取消無卡取款業(yè)務(wù)旨在不影響用戶體驗的前提下降低運營成本，特別是對于中小銀行而言，收緊無卡取款業(yè)務(wù)有助于降低運營風(fēng)險和成本，將資源集中于主流業(yè)務(wù)。

杜陽表示，中小銀行停辦或收緊無卡取款業(yè)務(wù)對用戶的影響總體可控。隨著數(shù)字化程度的不斷提升，用戶將逐漸適應(yīng)新的服務(wù)方式。銀行可以通過推廣手機銀行、網(wǎng)上銀行等數(shù)字化平臺，幫助用戶順利過渡到新的金融服務(wù)模式，同時提升智能柜員機、智能存款機等設(shè)備的功能，以彌補無卡取款和存款功能的缺失。

“未來，隨著用戶身份識別技術(shù)的進步，實體卡的不可替代性會越來越小，無卡操作會逐漸成為主流。”薛洪言表示，只要在業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)做好用戶身份識別工作，無卡操作就是安全可行的。

存取款作為銀行重要的業(yè)務(wù)，銀行需積極優(yōu)化相關(guān)服務(wù)。當(dāng)前，部分用戶在銀行網(wǎng)點柜臺提取大額資金時需回答取款用途問題，引發(fā)廣泛關(guān)注。董希淼認(rèn)為，銀行在做好反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和反洗錢工作的同時，也要保障用戶權(quán)益和提升用戶體驗。

（王寶會）