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      趙錫軍:如何理性看待第三方支付新規(guī)

      文|趙錫軍 中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長

      近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展,在方便消費者消費體驗的同時,網(wǎng)絡(luò)支付安全事件頻繁發(fā)生,因此有關(guān)如何監(jiān)管的問題一直備受社會關(guān)注。央行于7月31日發(fā)布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》),引起了社會各方面的爭論和評價。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和現(xiàn)代金融業(yè)加速融合發(fā)展的背景下,如何理性看待第三方支付新規(guī)的出臺,就顯得十分重要。

      一、第三方支付新規(guī)出臺的主要背景

      當(dāng)前,第三方支付機構(gòu)的無序發(fā)展,對市場充分競爭、金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展和貨幣政策有效實施等方面存在著一些負面影響。

      第一,不利于市場充分競爭。目前,第三方支付業(yè)務(wù)所需要的支撐技術(shù)已經(jīng)十分成熟,監(jiān)管的準入門檻不高,能夠在短時間內(nèi)實現(xiàn)幾何級數(shù)的增長,加上客戶服務(wù)的邊際成本快速遞減,規(guī)模效應(yīng)明顯,容易形成自然壟斷,不利于行業(yè)競爭。據(jù)統(tǒng)計,2014年,支付寶在第三方移動支付的市場份額已經(jīng)高達75%左右。同時,一些規(guī)模較大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),依托第三方支付的賬戶基礎(chǔ),已經(jīng)成長為混業(yè)經(jīng)營的金融控股公司,旗下公司已具備了銀行、證券、保險、基金、信托等各類金融牌照。

      第二,可能導(dǎo)致金融風(fēng)險積聚。第三方支付是新興產(chǎn)業(yè)形態(tài),還處在發(fā)展初期,缺乏監(jiān)管硬約束。部分第三方支付機構(gòu)過于重視發(fā)展速度,忽視了風(fēng)險管理或者對風(fēng)險控制投入較少,可能導(dǎo)致潛在風(fēng)險的不斷積聚。如果任其"野蠻增長",一旦其經(jīng)營活動遭遇重大損失,很可能引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng),帶來無法預(yù)料的經(jīng)濟損失和社會影響。此外,第三方支付行業(yè)牽涉的客戶群體龐大,如果客戶信息和虛擬賬戶體系遭到失竊或盜用,將嚴重損害消費者的合法權(quán)益,進而帶來較大的社會問題。

      第三,影響貨幣政策效果。在正規(guī)金融體系中,資金的往來流動都可以計入人民銀行的貨幣統(tǒng)計口徑。這有利于加強監(jiān)測資金的流動去向,為我國實施貨幣政策進而加強宏觀調(diào)控提供參考依據(jù)。但在第三方支付市場上流動的大規(guī)模資金,往復(fù)循環(huán)在銀行體系之外,往往難以計入人民銀行的貨幣統(tǒng)計口徑,在很大程度上直接影響了貨幣政策發(fā)生作用的條件和宏觀調(diào)控的效果。

      二、第三方支付新規(guī)的內(nèi)容及影響

      《意見稿》首先界定了第三方支付行為的相關(guān)概念和范疇,進而從第三方支付的客戶管理、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理與客戶權(quán)益維護、監(jiān)督管理及法律責(zé)任等方面做了詳細規(guī)定。這對于維護支付行業(yè)市場秩序、保護消費者的合法權(quán)益以及化解潛在的系統(tǒng)性金融風(fēng)險等都將起到積極作用。

      《意見稿》將至少產(chǎn)生以下幾個方面的影響:

      一是將促使第三方支付回歸到小額和快捷的行業(yè)軌道上來?!兑庖姼濉吩谇捌谑课雠_的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展一般監(jiān)管框架的基礎(chǔ)上,進一步明確了第三方支付的業(yè)務(wù)類型和重點,直接目的是促使第三方支付機構(gòu)回歸到小額、快捷支付的行業(yè)軌道上來。支付本是商業(yè)銀行最原始的業(yè)務(wù),只是近年來在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加快發(fā)展的基礎(chǔ)上向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)滲透,不應(yīng)該因此而偏離了正確的發(fā)展軌道。短期來看,《意見稿》的出臺將使第三方支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)尤其是投資理財業(yè)務(wù)將受到一定影響,但從長期來看有利于第三方支付行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)朝著規(guī)范和健康的方向發(fā)展。

      二是第三方支付機構(gòu)與銀行的關(guān)系將更加緊密?!兑庖姼濉穼嵤┖?,將促使大批第三方支付機構(gòu)回歸到小額和快捷支付的軌道上來,將從根本上加劇第三方支付行業(yè)的重組和洗牌進度,行業(yè)集中度將大幅提升。為了在激烈的支付競爭市場中獲得更大生存空間,第三方支付機構(gòu)將加快與商業(yè)銀行的合作進程,打造互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟,以不斷壯大自身發(fā)展實力。這在客觀上不是對第三方支付機構(gòu)不利,而是更加密切了第三方支付機構(gòu)與銀行的合作關(guān)系,共同促進我國支付行業(yè)發(fā)展壯大。

      盡管《意見稿》對第三方支付有一些約束規(guī)范但它對消費者產(chǎn)生的影響并不大?!兑庖姼濉诽岢龅?超過5000元限額的交易"必須通過消費者的銀行賬戶實現(xiàn),并不影響消費者的日交易進行。首先,從消費者日交易頻率和總交易金額來看,達到或者大大超過5000元限額的交易實屬很少。其次,即便日交易次數(shù)較多且超過5000元限額,但超過部分可以直接通過消費者的銀行賬戶進行。第三方支付與銀行綁定在一起,有利于滿足其大額交易的金額需求。最后,從長期看,《意見稿》在修訂完善后,一旦付諸實施,更有利于以法律法規(guī)的形式來保護消費者的合法權(quán)益。

      三、第三方支付新規(guī)還需完善的地方

      整體上來看,《意見稿》對第三方支付機構(gòu)樹立了新的規(guī)則,滿足了對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依法監(jiān)管的迫切需要,有利于促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范和健康發(fā)展。但從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的全局來看,第三方支付新規(guī)還有進一步完善的空間。

      一是要適應(yīng)移動支付的需要?!兑庖姼濉芬髷?shù)字證書與電子簽名,這是適應(yīng)PC時代的驗證方式,但在移動支付已成主流的今天,很難運用到手機上。

      二是要完善當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)支付清算體系。重建一套全新的網(wǎng)絡(luò)支付清算體系,成本巨大,而且容易導(dǎo)致清算體系的分散化和碎片化,不利于全社會的金融安全和穩(wěn)定。當(dāng)前,要做的就是充分考慮互聯(lián)網(wǎng)支付在整個網(wǎng)絡(luò)支付體系中的角色和地位,進一步完善當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)支付體系。

      三是要切實落實協(xié)同監(jiān)管。前不久,國家十部委明確了對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管的基本框架,確立了分業(yè)監(jiān)管的基本原則。但是,第三方支付不僅自身涉及到綜合性賬戶,而且在其賬戶基礎(chǔ)上也形成了一些混業(yè)經(jīng)營模式,容易形成監(jiān)管空白。應(yīng)在堅持分業(yè)監(jiān)管的前提下,加強不同監(jiān)管部門監(jiān)管的協(xié)同性,提高監(jiān)管效率。

      總體上看,《意見稿》既體現(xiàn)了對第三方支付的支持,又為其發(fā)展進行了規(guī)范。金融創(chuàng)新是推動金融業(yè)發(fā)展的力量,但是無序的創(chuàng)新和盲目的發(fā)展不利于市場的平穩(wěn)發(fā)展,對其長遠發(fā)展反而不利。因此,《意見稿》從規(guī)范支付行業(yè)健康發(fā)展的角度出發(fā),對第三方支付行為做了詳細規(guī)定具有前瞻性和合理性。隨著監(jiān)管規(guī)則的不斷完善和付諸實施,必將進一步推動我國第三方支付行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)朝著規(guī)范、有序和健康的方向發(fā)展。

      編輯: 吳桂霞標(biāo)簽: 央行 支付
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